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前言

本文主要用于记录自己在新加坡买过的保险，理财投资相关的理解，投资有风险入市需警慎。

更新历史

2024年01月01日 - 补充SRS投资渠道
2023年12月10日 - 初稿

阅读原文 - https://wsgzao.github.io/post/singapore-insurance/

新加坡金融管理局（MAS）基本理财规划指南

Emergency fund: 3-6个月的生活费
保险：人寿，9倍年收入，重疾4倍年收入。最多将收入的15%买保险。
投资：至少把收入的10%用于投资，为养老做准备
遗产：设立遗嘱和公积金提名人

Emergency Funds:

  • Set aside at least three to six months’ worth of expenses

Protection: Obtain insurance protection for:

  • Death & Total Permanent Disability: 9x annual income
  • Critical illness: 4x annual income
  • Spend at most 15% of income on insurance protection

Investments:

  • Invest at least 10% of income for retirement and other financial goals

Make your will and CPF nomination, and appoint trusted persons

新加坡金融管理局与业界合作推出基本理财规划指南，通过更简单易懂的统一方式，从紧急资金、保险、投资和遗产规划四大方面，鼓励人们提早进行理财规划，为退休生活做好准备。

根据基本理财规划指南，个人应该预留至少三至六个月的开支，以作为紧急资金，以备不时之需。另外，金管局鼓励个人购买保险，包括相当于年收入九倍的死亡与完全永久性残障保险，以及相等于年收入四倍的重大疾病保险。不过，金管局也建议，最多只将收入的15%用于购买保险。

此外，指南也建议，个人可以将收入的至少10%用于投资，为退休生活铺路，或达成其他财务目标。在遗产规划方面，订立遗嘱和为公积金设提名人，可以指定信任的人，制作预先护理计划。

这是金管局首次与多家机构联合推出基本理财规划指南，包括新加坡银行公会、新加坡人寿保险协会与财务顾问协会等，并在“为生命做好准备（Ready for Life Festival）”嘉年华上发布这项指南，卫生部长王乙康是活动主宾。滨海湾金沙会展中心现场也有多家财务与保险公司设置摊位，为公众免费提供咨询服务。

金管局资本市场助理局长林端利说：“我们希望在公共和私营部门之间，传达一致的信息，让新加坡人可以采取非常简单和可行的方法，来掌控自己的财务，维持个人财务健康。”

https://www.zaobao.com.sg/realtime/singapore/story20231007-1440539

https://www.moneysense.gov.sg/planning-your-finances-well/

新加坡保险

个人推荐优先关注基础保障型，先保自己再保家庭

  • 住院
  • 重疾
  • 人寿

新加坡保险怎么买？

新加坡保险三巨头

  • AIA - 友邦保险
  • Prudential - 保诚保险
  • Great Eastern - 大东方保险

医协公布提供私人综合健保计划保险公司排名

https://www.zaobao.com.sg/realtime/singapore/story20230616-1405053

父母的保险

  1. 从中国出发优先买境外旅行有，比如支付宝上的安联
  2. 万一没买，可以再新加坡补充1个意外险

旅游险测评来了！境内境外都有好产品，出游前必看
https://mp.weixin.qq.com/s/5HOq1NVLfNZcsgLoihg9og

新加坡储蓄债券 vs 短期国库券 vs 货币市场基金

【理财必知】新手如何开始？新加坡储蓄债券 vs 短期国库券 vs 货币市场基金 哪个适合你？
https://www.lobang4you.com/2022/12/beginner-low-risks-investment-tools-SSB-t-bill-and-Money-market-fund.html

新加坡储蓄债券 Singapore Savings Bond

新加坡储蓄债券（Singapore Savings Bond，简称SSB）:是新加坡政府发行的债券，属于一种低风险（基本上是零风险）的投资工具。 此债券只限18岁或以上的人可以购买。

新加坡储蓄债券的最低认购额是S$500，顶限为S$200,000。也就是说你最多可以在新加坡储蓄债券投资S$200,000。投资期长达十年，所得利息会随时间增加，储蓄时间越长，回报越高。
您可在一个月内赎回全数本金，并获得应计利息, 而不会被罚款。

由于这个储蓄债券是新加坡政府发行的，因此对于那些怕风险又想有长期回报的人来说，它是一种更安全的投资。利率也可能高于银行提供的利率。

另外，有一点必须注意，如果新加坡储蓄债券被超额认购，投资者可能不会获得他们申请的全额。这时，您可以考虑接下来要介绍的，同样属于零风险的短期国库券T-bill。

短期国库券 Treasury Bill

短期国库券 （Treasury Bills，简称T-bill）: 是由发行日算起，1年以内到期的短期债券。到期天数分为六个月或一年。

由于是新加坡政府发行的，并获得AAA信贷评级，因此，普遍被认为是零风险债券。

不同于新加坡储蓄债券， 国库券不派息，而是以折扣价格出售。 举例来说，投资者以95元购入面值100元的国库券，期满后就可获得100元，投资者可从中赚取5元的差价。

另外，就如上提到的个人持有新加坡储蓄债券有S$200,000上限，但是短期国库券没有这项个人投资限制。此外，购买短期国库券最低投资额为 S$1,000 。若能预留一年的资金，可考虑投资一年期国库券。与半年期国库券相比，它的期限较长，因而回报率较高。

如果要资金灵活性高的话，或许您也可以考虑另一种投资工具，那就是货币市场基金 (MMF)。

货币市场基金 Money Market Fund

货币市场基金（Money market funds，简称MMF）: 是指投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）的一种基金，通常投资于短期政府国库券和机构债券。资产的配置里完全没有股票的成分，所以波动不会太大，也不太会有机会亏钱，回酬表现稳定。

与前两者不同，货币市场基金不是新加坡政府发行的，同时让您可以灵活地随时赎回资金而不会被罚款，通常1，2个工作日就会到账。不像T-bill 在到期前卖出会带来投资风险，SSB 的话虽然可以随时赎回，但是资金只能在申请赎回的下个月的第二个工作日领到款项。

因此，对于熊市等待进场机会的老手投资者来说，货币市场基金可能更合适。

在新加坡，您可以透过moomoo Cash Plus投資货币市场基金，为您的“闲置”现金创造潜在回报。利息是天天算的，投资者每天都会得到利息收入。虽然 Moomoo Cash Plus 资金没有保本，但投资标的非常稳健，例如其中的富顿新元货币基金是目前规模最大的新元货币基金，从2009年成立到现在，这个基金也从来没有过月度的负收益。当然，一切都取决于您个人的风险偏好。

快速重点整理：SSB vs T-bill vs MMF 主要的差异

新加坡储蓄债券 (SSB) 短期国库券 (T-bill) 货币市场基金 （MMF）
最低金额要求 S$500 S$1000 S$0.01
最高投资金额限制 S$200,000 无上限 无上限
期限 10年 6个月 或 12个月 无
流动性（资金可以提前赎回吗？） 可以随时赎回，但是资金 只能在申请赎回的下个月 的第二个工作日领到款项 在到期前卖出会带来投资风险 灵活地随时赎回资金 通常1，2个工作日就会到账
本金保证 有, 获新加坡政府担保 有, 获新加坡政府担保 无本金保证，但资金投资于 风险极低的理财工具
收益 固定收益，利息会随 储蓄时间越长，回报越高 固定收益，1年期国库券比 半年期国库券回报更高 收益不固定， 随着市场利率而变化

谁适合SSB vs T-bill vs MMF？

有几个主要人群适合使用这些工具，我将其分类如下： 

SSB 

  • 刚踏入社会和开始储蓄的小资族 
  • 追求安全投资/几乎零风险选择的保守人士 
  • 寻找获新加坡政府支持的理财工具的投资者 
  • 打算做长线投资的投资者

 

T-bill 

  • 对目前储蓄收益不满意的投资新手 
  • 追求安全投资/几乎零风险选择的保守人士 
  • 寻找获新加坡政府支持的理财工具的投资者 
  • 未来 6 至 12 个月内不需要用到这笔资金的投资者

 

MMF 

  • 对目前储蓄收益不满意的投资新手 
  • 想要不会像股票那样波动性高的低风险投资者 
  • 寻找灵活性高随时可赎回的理财工具的投资者 
  • 寻找熊市资金避风港，等待进场机会的老手投资者

SRS退休辅助账户的资产配置

新加坡 投资 地产信托 reits

记录：2023 家庭净资产

上面两位小红书的帖子和我期望的投资理念差不多，我这边简单归纳下

  1. 3家本地银行开通SRS账户，每年选择性存入15300，核心是减税
  2. 打算投资T-Bill/SSB可以同步开通CDP账户
  3. 选择口碑不错的Broker，类似国内的券商开户绑定SRS，比如Endowus/Fundsupermart
  4. 综合上述两篇帖子提供的建议思路，确认自己感兴趣的列表

Endowsus

如果你觉得我推荐的信息有价值，可以使用我的邀请码
https://endowus.com/invite?code=DCX9E

Amundi Prime USA Fund
LU2420246055
SGD Cash, CPF OA, SRS
0.05%

iShares US Index Fund (IE) S&P 500
IE0000F26BG9
SGD Cash, SRS
0.08%

Fundsupermarket

如果你觉得我推荐的信息有价值，可以使用我的邀请码
P0512840
https://secure.fundsupermart.com/fsm/new-to-fsm/about-fundsupermart

[SGX:AU8U] CapLand China T
https://secure.fundsupermart.com/fsmone/stocks/factsheet/SGX.AU8U

[SGX:K71U] Keppel Reit
https://secure.fundsupermart.com/fsmone/stocks/factsheet/SGX.K71U

[SGX:AJBU] Keppel DC Reit
https://secure.fundsupermart.com/fsmone/stocks/factsheet/SGX.AJBU/Keppel-DC-Reit

新加坡理财规划

低风险

主要跟随美元加息或者降息政策

新加坡常见的

  • 银行定存
  • 购买政府发行的T-Bill
  • 实物类如黄金、房产

弹性变化的

  • 银行利息，UOB One Account，存款上限10w，需要满足一定条件达到较高年化收益，相比其它银行复杂的条件门槛相对较低
  • 货币基金，富途新加坡 Moomoo Cash Plus等，基本上就是余额宝的翻版，支持T+0

中等风险

一般判断趋势，长线持有即可，比如 S&P 500 标普500指数ETF

巴菲特建议自己儿子可以用90%现金购买ETF，voo和qqq，管理费低

懒人的投资策略：投资里运用股息策略

股市并不会只涨不跌。特别是在经济动荡和不确定性增加的时期，稳定的收益和风险较低的投资可以增加长期收益。
而且说实在话，天天日内总有累的时候，股息策略就应该占据部分持仓，至少求个心安。在我看来，可以长期持有的股息标的大致分为五种：

  1. 股息个股，这里面分为传统股如pfe和ko，成长股如msft
  2. 利润传递股，bdc投资公司债，MLP投资能源，royalty trust投资矿产，reits投资房产
  3. 国债，分为短债和长债
  4. 货币基金和储蓄
  5. 期权策略etf

高风险

数字货币是否会逐步取代黄金的地位，我们拭目以待

  1. 股票
  2. 数字货币

https://www.moomoo.com/sg/hans/learn

https://academy.binance.com/zh/articles/a-complete-guide-to-cryptocurrency-trading-for-beginners

最后推荐下视频博主，小Lin说

文章目录
  1. 1. 前言
  2. 2. 更新历史
  3. 3. 新加坡金融管理局（MAS）基本理财规划指南
  4. 4. 新加坡保险
    1. 4.1. 父母的保险
  5. 5. 新加坡储蓄债券 vs 短期国库券 vs 货币市场基金
    1. 5.1. 新加坡储蓄债券 Singapore Savings Bond
    2. 5.2. 短期国库券 Treasury Bill
    3. 5.3. 货币市场基金 Money Market Fund
    4. 5.4. 快速重点整理：SSB vs T-bill vs MMF 主要的差异
    5. 5.5. 谁适合SSB vs T-bill vs MMF？
  6. 6. SRS退休辅助账户的资产配置
    1. 6.1. Endowsus
    2. 6.2. Fundsupermarket
  7. 7. 新加坡理财规划
    1. 7.1. 低风险
    2. 7.2. 中等风险
    3. 7.3. 高风险